Банк на кончиках пальцев: как финтех завоевывает банковскую сферу.

Банковский сектор – структура с большой историей и опытом, консервативная, зачастую неповоротливая. Вероятно, по этой причине она не всегда успевает за молодым и проворным интернетом. Этим фактом воспользовались многие финтех-компании, уже сумевшие завоевать часть кредитно-финансового рынка.

Наиболее успешные стартапы бурно развиваются и даже превращаются в настоящие онлайн-банки, активно наращивая аудиторию. Всё изменилось: успешный необанк можно создать за несколько месяцев и всего полмиллиона долларов – потрясающая скорость, удивительная доступность!

Важно, что клиентская база формируется тоже сравнительно быстро, а каждый новый обладатель счета сразу получает все инструменты на своем смартфоне. Это значит, что строить и содержать филиалы не только не нужно – в скором времени крупные банки с историей будут активно избавляться от офлайн-офисов.

Рассмотрим пару успешных примеров, когда финтех-решения превратились в массовый продукт.

MoneyLion

Это американское приложение, выпущенное командой менее 100 человек под руководством 38-летнего владельца. В 2019 году у «Денежного льва» было почти 6 миллионов пользователей и рост в 100% (доход стартапа увеличился пропорционально и достигает $90 миллионов).

Компания предлагает популярные банковские услуги в онлайне, а также изобретает собственные решения – например, авансирование сотрудников работодателем (казалось бы, но в США платить авансы не очень принято). На будущее запланировано введение брокерских счетов, сберегательных и страховых программ.

Надо отметить, что владелец стартапа Дивакар Чоуби не просто технически подкованный стартапер, он десять лет строил карьеру в традиционном банковском секторе и добился серьезных успехов. Полученный опыт бизнесмен успешно соединил с видением нового подхода к продвижению банковских продуктов.

Dave

Dave – странное, конечно, имя для приложения (уменьшительно-ласкательное от имени Дэвид), но все же вполне рабочее. Поначалу это был помощник для владельцев банковских карт. За 1 доллар в месяц приложение мониторило овердрафты клиента, которые чреваты штрафами и высокими процентами. Да и вообще, овердрафт – это серьезный повод задуматься, как обстоят дела с вашими текущими тратами и не пора ли остановиться в покупках. В критической ситуации Dave может вносить за клиента $75 на счет, чтобы не перейти опасный порог. Позже эти деньги, конечно, нужно будет вернуть любезному Дэйву.

Приложение в 2018 году заработало около 20 миллионов долларов, а потом переквалифицировалось в необанк, то есть запустило собственные банковские карты. Аудитория сейчас составляет больше 4 миллионов пользователей, а доход увеличился в 5 раз и приближается к $100 млн., а вот его потенциал эксперты уже оценили в миллиард.

Как будут конкурировать необанки и old school

Финтех, конечно, не сможет полностью вытеснить банкиров с рынка. Происходит, скорее, обратная история – мощные банки приобретают разработки у инновационных стартапов, переманивают к себе лучших специалистов, вкладываются в прогресс. Глобальный передел рынка не намечается, хотя несколько серьезных игроков все же появилось именно благодаря новаторским подходам.

В России тоже есть примеры, которые сделали успешный старт на доверии молодежи и ее заинтересованности в онлайн-продуктах. До этого момента было трудно представить, что обслуживание огромного количества физических лиц возможно без филиальной сети, ведь представительств у необанка не бывает даже в крупных городах. В итоге мы видим, что все лидирующие банки уже создали подобные приложения и активно привлекают аудиторию через интернет.